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自动驾驶汽车交通事故责任保险设计

一、引言：自动驾驶浪潮下车险体系的新挑战

近年来，随着人工智能、传感器、车联网等技术的快速迭代，自动驾驶汽车逐步从实验室走向商业化应用。当前，L2级辅助驾驶车型已广泛普及，L3-L4级有条件自动驾驶车型也在城市道路、封闭园区等特定场景实现落地，L5级完全自动驾驶的研发测试更是持续推进。自动驾驶技术为出行带来便捷性与安全性提升的同时，也引发了一系列新的问题，其中交通事故的责任界定与保险赔付矛盾尤为突出。

传统机动车交通事故责任保险基于“驾驶人主导驾驶”的核心逻辑，将车主或驾驶人作为主要责任主体，费率厘定、理赔流程均围绕人为风险设计。但在自动驾驶场景下，车辆的控制