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2025年保险行业核保部核保员保险核保审核流程手册

1.总则

1.1目的

在保险业务高速发展的今天，核保作为风险控制的关键环节，其严谨性直接关系到公司经营效益与市场声誉。本手册旨在通过明确化的流程规范，确保核保员在审核过程中能够系统性识别风险、准确评估损失，并最终提升整体核保质量。具体而言，它试图解决当前实践中可能存在的标准不一、效率低下或决策模糊等问题，为核保员提供一套可操作、可复检的工作指引。同时，通过标准化操作，降低人为误差，为承保决策提供可靠依据。

1.2适用范围

本手册适用于保险集团内所有负责寿险、健康险、意外险及财产险等主要业务线核保工作的核保员。涵盖从保单接件、信息收集、风险要素识别、费率厘定、核保决定到批单处理的完整审核链条。无论是对新单核保还是续保审核，本手册均提供统一遵循的操作框架。特别强调，本手册同样适用于核保主管对下级核保员的指导、监督及内部审计环节。对于涉及特殊风险（如高风险职业、特殊疾病史、巨额保单等）的核保，需参照本手册并结合更高级别的风险授权规定执行。

1.3术语定义

为确保操作层面的准确理解，特对以下核心术语进行界定：

核保员（Underwriter）：具备专业知识和权限，负责根据公司核保政策、费率表及风险指导原则，对保险标的的风险状况进行评估，并作出接受、拒保、有条件接受或加费等承保决定的员工。

风险要素（RiskF