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金融行业银行部信贷员不良贷款处置手册（执行版）

第1章总则

1.1目的与依据

不良贷款处置是银行风险管理的核心环节，直接影响资本充足率和盈利能力。本手册的制定，旨在系统化处置流程，提升回收效率。依据《商业银行法》《商业银行流动性风险管理办法》等法规，结合银保监会关于不良贷款处置的指导意见，并参考国内外银行处置实践中的成功案例，特别是大型银行超过五年处置周期中暴露的问题，形成标准化操作指南。目标是建立从逾期识别到资产处置的全流程闭环管理，确保处置行为合规、高效。

1.2适用范围

本手册适用于银行总行信贷管理部、分行风险部、支行信贷员等所有参与不良贷款处置的岗位。具体包括：逾期90天以上贷款的初步筛查、风险分类调整；抵押物评估与处置的合规操作；债务重组谈判与执行；资产证券化等创新处置方式的实施。特别强调，对于单户金额超过500万元人民币的复杂案件，必须启动分行以上层级复核机制。同时，明确划分处置权限，小额标准化不良贷款可由支行自主处置，但需定期上报分行备案。

1.3基本原则

不良贷款处置必须遵循分类处置、区别对待原则。对借款人经营状况进行动态评估，将一刀切清收转向市场化回收。优先保障抵押物处置价值，力争通过司法拍卖实现净值回收。对于符合再融资条件的中小企业，可探索债务重组+股权合作模式，处置成本可降低30%-40%。同时，建立黑名单制度，对恶意逃废债企业采取联合惩戒措施