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民间借贷的规范化发展

一、引言

民间借贷作为游离于正规金融体系之外的资金融通方式，凭借手续简便、放款灵活、门槛较低等特征，长期以来成为中小微企业、个体工商户以及普通居民弥补正规金融服务缺口的重要途径，是我国多层次金融体系的有益补充（中国人民银行，2021）。然而，由于其自发性、分散性和非标准化的特点，民间借贷在发展过程中逐渐滋生出诸多乱象：高利贷、套路贷等违法违规行为频发，暴力催收等侵害权益的现象屡见不鲜，部分民间借贷资金还流入投机性领域，不仅损害了借贷双方的合法权益，还可能引发区域性金融风险，影响社会稳定（银保监会，2019）。因此，推动民间借贷的规范化发展，既是释放其积极效能的必然要求，也是防范化解金融风险、维护金融市场秩序的核心举措。本文将从民间借贷规范化发展的现实价值、当前面临的主要困境以及具体实施路径等维度展开论述，为促进民间借贷健康有序发展提供思路。

二、民间借贷规范化发展的现实价值

（一）助力实体经济的健康发展

中小微企业是实体经济的毛细血管，但受抵押物不足、信用记录不完善等因素限制，往往难以从银行等正规金融机构获得足额资金支持。民间借贷凭借其灵活的运作模式，能够快速响应中小微企业的应急资金需求，帮助企业维持生产经营、拓展业务规模（李军，2022）。中国人民银行（2021）发布的《中国民间借贷市场调研报告》显示，我国超过六成的中小微企业曾通过民间借贷渠道获取资金，其中