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金融科技伦理治理框架构建研究

一、引言

数字经济时代，大数据、人工智能、区块链等技术与金融业态的深度融合，催生了移动支付、智能信贷、智能投顾、数字保险等一系列新型金融服务模式，大幅降低了金融服务的门槛与成本，拓展了金融服务的覆盖半径，为普惠金融落地、金融服务效率提升提供了重要技术支撑。但技术本身的中性属性与金融行业的风险外溢性、资本的逐利性相互叠加，也衍生出一系列突破传统伦理边界的问题，从个人金融信息过度采集、大数据杀熟，到算法歧视特殊群体、诱导无收入群体过度负债，再到依托技术嵌套规避监管、头部平台形成数据垄断等现象，不仅直接侵害金融消费者的合法权益，也容易积累系统性风险隐患，损害金融行业的整体公信力。

金融科技的本质仍是金融，技术应用不能脱离金融服务实体经济的本源，更不能突破公序良俗与伦理底线（中国人民银行，2022）。近年来，我国针对金融科技领域的突出问题先后开展了多轮专项整治，行业无序扩张的势头得到有效遏制，但整体来看，当前金融科技伦理治理仍处于零散化、被动化的探索阶段，尚未形成系统完备的治理框架，难以适配金融科技快速迭代的发展节奏。正因如此，立足我国金融科技发展的实际阶段，厘清金融科技伦理的内涵边界，梳理当前治理面临的现实堵点，构建多维度协同、全流程覆盖的伦理治理框架，既是推动金融科技行业行稳致远的内在要求，也是实现科技向善、让数字金融红利惠及全体人民的重要保障。

二、金融