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普惠金融发展中的数字技术应用与“数字鸿沟”挑战

一、引言：数字技术驱动下普惠金融的新机遇与新矛盾

普惠金融的核心目标是以可负担的成本，为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当有效的金融服务，这一理念自联合国首次提出后，逐渐成为全球金融发展的重要方向（联合国，某年）。近年来，移动互联网、大数据、人工智能、区块链等数字技术的快速普及，为普惠金融突破传统瓶颈提供了新的可能：它打破了物理网点的时空限制，降低了金融服务的运营成本，让原本被排斥在金融体系之外的群体有机会接触到正规金融服务。

然而，数字技术在推动普惠金融发展的同时，也催生了新的矛盾——“数字鸿沟”。部分群体因无法接入数字基础设施、缺乏数字操作技能或认知能力不足，被挡在数字金融服务的门槛之外，这与普惠金融“惠及全民”的初衷形成了鲜明反差。世界银行（某年）的报告显示，全球仍有约14亿成年人无法获得基本金融服务，其中超过六成是因为数字鸿沟导致的“数字排斥”。作为普惠金融发展较快的国家，中国也面临类似挑战：中国人民银行（某年）发布的普惠金融发展报告指出，城乡之间、不同年龄段之间的数字金融服务差距依然显著，老年群体、农村低收入群体的数字金融渗透率远低于城市高净值人群。如何利用数字技术赋能普惠金融，同时有效弥合数字鸿沟，成为当前金融领域亟待解决的重要课题。

二、数字技术在普惠金融领域的核心应用场景

数字技术对普惠金融的赋能体现在多