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农商银行发展趋势

作为我国农村金融体系中网点覆盖最广、服务下沉最深、与县域群众联系最紧密的金融力量，农商银行自农村信用社改制组建以来，始终承担着支撑县域经济、服务“三农”发展、帮扶小微主体的核心职能。中国银行业协会发布的行业报告显示，全国已组建的农商银行数量超一千五百家，总资产规模占全部农村金融机构总资产的比重超过六成，涉农贷款余额占全国银行业涉农贷款余额的近三成，是名副其实的农村金融主力军（中国银行业协会，2023）。随着乡村振兴战略的深入实施、数字技术与金融服务的深度融合、银行业市场竞争的不断下沉，农商银行长期依赖的物理网点优势、存贷利差优势正逐步消解，部分机构曾出现的“离农脱小”、盲目扩张、风控薄弱等问题也进一步制约了发展质效。站在新的发展阶段，农商银行既不能脱离本源照搬大型银行的发展路径，也不能固守传统模式止步不前，而需要在定位坚守、业务转型、技术赋能、治理升级、生态协同等多个维度协同发力，走出一条兼具差异化核心竞争力、商业可持续性与社会责任感的高质量发展道路。

一、本源坚守：深耕本土的差异化定位筑牢发展根基

定位是发展的根本方向，农商银行的根脉在县域、优势在本土，只有牢牢守住支农支小的本源定位，才能在激烈的市场竞争中找到不可替代的生存空间，这是所有发展路径探索的基本前提。

（一）“支农支小”定位的制度化固化

农商银行从诞生之日起就带着“农”字属性，服务本土、支农支小是其与