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前景理论在健康保险产品设计中的应用

一、引言：前景理论与健康保险产品设计的关联

（一）前景理论的核心内涵

前景理论由卡尼曼与特沃斯基提出，是一种描述性的风险决策理论，它打破了传统期望效用理论中“理性人”的假设，揭示了消费者在风险情境下的实际决策逻辑（KahnemanTversky,1979）。该理论的核心包括两大要素：一是价值函数，即消费者对收益和损失的感知并非基于绝对金额，而是以某个参照点为基准，呈现出损失厌恶、参照依赖、敏感性递减三大特征；二是决策权重函数，即消费者对事件发生概率的感知会偏离客观概率，普遍存在高估小概率事件、低估大概率事件的偏差，同时框架效应会进一步影响决策结果——同