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联邦学习在跨机构金融数据建模中的隐私保护方案

一、引言

数字经济时代，数据作为核心生产要素的价值不断凸显，金融行业作为典型的数据密集型行业，数据驱动的各类模型已经广泛应用于风险防控、产品定价、精准营销、反洗钱等核心业务环节。但长期以来，金融行业内部存在严重的数据孤岛问题，银行、保险、证券、支付机构等不同市场主体之间，因为技术壁垒、合规要求、商业利益等多重原因，数据很难实现顺畅的安全流通，导致单机构训练的业务模型普遍存在特征维度不足、泛化能力弱的问题，难以有效识别跨平台团伙欺诈、系统性信用风险等隐蔽性强的隐患。与此同时，随着数据安全、个人信息保护相关法律法规体系的不断完善，隐私保护的监管要求持续收紧，传统将各方原始数据汇聚到统一中心节点进行建模的模式，因存在极高的泄露风险，已经无法适配当前的合规要求。据中国互联网金融协会发布的行业调研数据，国内持牌金融机构间跨主体数据共享的合规阻力较数年之前上升近五成，超过八成的消费信贷风控模型因数据维度单一存在不同程度的坏账率识别偏差问题（中国互联网金融协会，2023）。在这样的背景下，联邦学习作为一种“数据不出域”的分布式机器学习范式，为跨机构金融数据合作提供了新的技术路径，但是原生联邦学习架构本身仍存在梯度泄露、投毒攻击、单点失效等隐私风险，如果直接套用通用联邦学习框架开展高敏感的金融业务建模，依然可能引发严重的数据安全事件。本文将从跨机构金融