2025年保险业承保部核保员保险核保操作手册 (2).docxVIP

2025年保险业承保部核保员保险核保操作手册

2025年保险业承保部核保员保险核保操作手册

第一章总则

1.1指导思想

保险核保是风险选择与管理的关键环节，直接影响保险公司的经营效益与市场竞争力。2025年，承保部核保工作必须以“风险为本、精准定价、客户导向、科技赋能”为核心指导思想。风险为本意味着核保员需深入理解每一笔业务的潜在风险，而非简单依赖经验或模板；精准定价要求核保决策基于大数据分析和动态风险评估，避免过度保守或过度宽松；客户导向强调在合规前提下，平衡公司利益与客户需求；科技赋能则要求主动拥抱、区块链等工具，提升核保效率与准确性。例如，某险种通过引入机器学习模型，核保时效提升30%，同时赔付率控制在预定目标的±5%以内。

核保工作绝非孤立环节，它必须与销售、理赔、再保等部门形成闭环。核保员需要站在全公司视角思考问题——一笔业务若因核保宽松导致未来赔付激增，不仅损害利润，甚至可能引发偿付能力风险。反之，过于严苛的核保会错失优质客户，影响业务规模。2025年的核保操作手册，正是为解决这些矛盾提供标准化指引。

1.2基本原则

核保决策必须遵循四项基本原则：

1.可保性原则：确保标的符合保险条款的基本要求，如年龄限制（寿险通常要求18岁以上）、职业类别（高风险职业需加费或拒保）、健康告知的完整性等。实践中，医疗险的“如实告知”争议中，9