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基于机器学习的信用评分模型构建与验证

一、引言

随着我国普惠金融战略的持续推进，消费信贷市场规模不断扩大，越来越多长尾客群的信贷需求被唤醒，包括刚进入职场的年轻人、县域个体工商户、新型农业经营主体等，这类群体往往缺乏规范的官方征信记录，难以通过传统信用评估体系获得信贷服务。与此同时，金融机构也面临着风控成本高、风险识别不准的痛点，传统的信用评分模式要么依赖信贷专家的人工判断，主观性强、效率低下，要么基于线性统计模型，难以捕捉复杂的风险关联，已经无法适配当前多元化的信贷场景。机器学习技术的快速发展为解决这一矛盾提供了新的思路，凭借强大的非线性拟合能力、多源数据融合能力和迭代效率，机器学习能够有效