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信用卡保证金纠纷

一、信用卡保证金的基本内涵与纠纷整体现状

（一）信用卡保证金的法律属性与功能定位

信用卡保证金是金融机构在核发信用卡过程中，针对征信记录空白、还款能力存疑或者申请较高授信额度的用户，要求其预先存入特定账户、暂时冻结使用的资金，作为用户履行信用卡还款义务的担保。对于信用卡保证金的法律属性，学界普遍认为其属于金钱质押的范畴，即债务人将特定化的金钱移交债权人占有，作为自身履行信用卡还款义务的担保，当债务人出现逾期等违约行为时，债权人有权就该保证金优先受偿（王利明，2020）。从功能定位来看，信用卡保证金是金融机构风险防控与用户金融服务需求平衡的产物：一方面，金融机构通过保证金降低信用卡授信的信用风险，减少坏账损失；另一方面，部分无法通过常规资质审核的用户，也可以通过缴纳保证金的方式获得信用卡使用权限，满足自身的支付、消费、资金周转需求。从实际运行来看，早期信用卡保证金主要面向个体工商户、自由职业者等缺乏稳定收入证明的群体，近年来随着信用卡市场下沉，不少首次办卡的年轻群体、征信有轻微逾期记录的用户也被要求缴纳保证金，涉及的用户群体范围持续扩大。

（二）信用卡保证金纠纷的当下发展态势

随着信用卡普及程度不断提升，信用卡保证金相关的纠纷数量也呈现逐年上升的趋势。根据银保监会消费者权益保护局发布的相关通报显示，近年来涉信用卡类投诉中，保证金相关纠纷占比持续走高，较前几年涨幅超过