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银行业信贷部客户经理信贷业务流程手册（执行版）

第1章信贷业务准入管理

1.1客户准入标准

信贷业务的起点是筛选合格客户，这绝非简单的“来者不拒”。客户准入标准是银行风控体系的基石，直接影响信贷资产质量。具体而言，标准应涵盖主体资格、财务实力、行业前景、信用记录四个维度。

行业前景与信用记录同样重要。银行应优先支持符合国家产业政策、具有技术壁垒或市场垄断性的行业，如新能源汽车、生物医药等高成长领域。反观产能过剩行业（如钢铁、煤炭）或监管趋严领域（如房地产部分细分赛道），即便客户资质尚可，也需提高准入门槛。信用记录方面，征信报告中的逾期次数、金额、对公对私贷款偿还情况，是判断客户还款意愿的核心依据。实践中，连续逾期超过3次或单笔逾期超过90天的客户，基本丧失准入资格。

1.2业务准入流程

业务准入流程是标准落地的操作路径，需兼顾效率与合规。具体可分为初步接洽、资料审核、尽职调查、决策审批四个阶段。

初步接洽时，客户经理需快速识别客户的“硬伤”与“亮点”。例如，某房地产开发商虽现金流紧张，但若持有稀缺土地资源，可列为潜在优质客户，转至下一环节。资料审核阶段，需严格核对营业执照、财务报表、银行流水等核心材料。实践中，财务报表中存货周转率低于1的企业，往往存在虚构交易嫌疑，需穿透核查。尽职调查则需结合现场走访与第三方数据验证。例如，某农产品加工企业声称订