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技术接受模型在金融科技推广中的修正

一、引言

随着数字经济的快速发展，金融科技作为信息技术与金融服务深度融合的产物，正深刻改变着大众的金融消费习惯。从移动支付到智能理财，从网络信贷到数字保险，金融科技产品已渗透到金融服务的各个环节。然而，在金融科技的推广过程中，部分产品面临用户接受度低、推广效果不达预期的问题，这其中既有技术本身的适配性问题，也有用户认知与需求的差异因素。

技术接受模型（TechnologyAcceptanceModel，TAM）是解释用户信息技术接受行为的经典理论，由戴维斯于1989年提出，其核心在于通过感知有用性和感知易用性两个核心变量，预测用户对技术产品的接受态度与行为意愿（戴维斯，1989）。该模型因其简洁性与实用性，被广泛应用于各类信息技术产品的用户接受研究中。但金融科技兼具技术属性与金融属性，其产品涉及用户资金安全、隐私保护等核心利益，且受到监管政策、社会环境等多重外部因素影响，原有的技术接受模型已无法全面解释金融科技场景下的用户接受行为。因此，结合金融科技的独特属性对技术接受模型进行修正，成为提升金融科技推广效率、推动金融普惠的重要课题。

二、技术接受模型的核心内涵与金融科技推广的适配性局限

（一）技术接受模型的核心理论框架

技术接受模型的核心逻辑是，用户对信息技术产品的接受行为由行为意愿决定，而行为意愿又受到用户对产品的接受态度影响，接受态度则主