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区块链技术在跨境支付中的应用挑战

一、区块链应用于跨境支付的发展背景

跨境支付是支撑全球贸易往来、人员跨境流动的核心金融基础设施，传统跨境支付长期采用代理行模式，交易流程需要经过汇出行、多个中间代理行、外汇做市商、汇入行等多个主体，普遍存在链路长、成本高、到账慢、透明度低等痛点。国际清算银行的相关统计显示，传统模式下全球跨境汇款的平均成本约为转账金额的6%以上，平均到账时间为一到五个工作日，且交易过程中用户无法实时追踪资金状态，一旦出现差错需要耗费大量沟通成本开展跨机构对账核查（国际清算银行，2022）。随着全球数字经济的深入发展，跨境电商、跨境劳务合作、留学出行等场景对跨境支付的效率、成本、便捷性提出了更高要求，传统跨境支付体系的短板日益凸显，全行业都在探索能够优化甚至重构跨境支付流程的技术方案。

区块链作为分布式账本技术的典型代表，凭借点对点传输、共识机制、不可篡改、可追溯等技术特性，天然具备优化跨境支付流程的潜力：通过分布式账本实现交易信息的多节点同步，可以省去传统模式下多机构反复对账的繁琐流程；通过点对点的价值转移，能够压缩中间环节、降低手续费成本、缩短到账周期；通过链上交易的全流程可追溯，能够提升交易透明度，降低合规审核的人力成本。正是基于这些潜在优势，近年来全球范围内的金融机构、科技企业、国际组织都在积极探索区块链技术在跨境支付领域的应用，既有商业机构推出的基于分布式账