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银行业信贷部客户经理贷前调查手册（执行版）

第1章总则

1.1目的

客户经理需明确，贷前调查并非简单的资料收集，而是对客户财务健康度、行业竞争力和管理能力的深度剖析。例如，某高科技企业虽流水亮眼，但若其核心技术人员流失率远超行业均值，便需重点关注其技术迭代风险。

1.2适用范围

本手册适用于银行业信贷部所有客户经理及参与贷前调查的相关岗位人员，包括但不限于：

-贷款审批员、风险控制专员；

-分行信贷审批委员会成员；

-特殊行业（如房地产、地方政府融资平台）的专项调查团队。

适用范围涵盖所有类型的信贷业务，包括但不限于：

-流动资金贷款；

-固定资产贷款；

-抵押贷款（住宅、商业地产等）；

-贸易融资（信用证、保函等）。

对于单一客户授信超过500万元人民币的，或涉及交叉行业风险的，必须执行手册中的强化调查条款。例如，某制造业企业若同时申请设备贷款与供应链融资，需对其上下游客户集中度进行二次验证，避免系统性风险。

1.3依据

贷前调查工作严格依据以下法律法规及监管文件：

1.《商业银行法》及相关司法解释；

2.中国银保监会《个人贷款业务监测与风险管理指引》（银监发〔2010〕22号）；

3.《商业银行授信工作尽职指引》（银发〔2004〕358号）；

4.分行内部《信贷风险管