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2025年银行业信贷部信贷专员信贷审批手册

第1章信贷审批总则

信贷审批是银行信贷管理流程中的核心环节，其质量直接关系到银行资产安全和经营效益。在当前复杂多变的经济金融环境下，明确信贷审批的目标、原则与流程，健全风险管理体系，规范操作行为，显得尤为重要。本章旨在为信贷专员提供清晰、系统化的指导。

1.1信贷审批目标与原则

信贷审批的根本目标在于实现风险与收益的平衡，确保银行信贷资产的质量。这并非易事，银行需要在支持实体经济、服务客户需求的同时，严守风险底线。为此，信贷审批必须遵循以下核心原则：

审慎性原则(PrudencePrinciple)：这是银行信贷业务的灵魂。要求审批人员具备前瞻性视角，充分识别、评估并揭示借款人信用风险、市场风险、操作风险等潜在风险点。这意味着，即使某些项目短期前景乐观，若风险评估显示长期风险过高，也应以审慎态度予以否决。根据行业经验，信贷损失中约60%-70%源于早期未能充分识别的风险，遵循审慎性原则是降低此类风险的关键。

风险定价原则(RiskPricingPrinciple)：风险与收益必须匹配。对风险程度不同的信贷业务，应实施差异化的利率、期限、担保等定价策略。高风险项目不仅可能要求更高的利率以补偿银行承担的额外风险，还可能附加更严格的担保条件或更短的贷款期限。例如，对于中小企业信用贷款，其风险溢价通常远高于大型优质企