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金融保险行业信贷部信贷员信贷审批工作手册（执行版）

第1章信贷审批工作概述

1.1信贷审批工作职责

1.2信贷审批工作目标

信贷审批的终极目标是实现银行资产的长期稳健增值。这需要通过精准的风险定价，将预期损失率控制在50个基点以内。不良贷款率维持在1%以下，是多数商业银行的核心考核指标。信贷审批需确保贷款结构优化，例如，小企业贷款占比达到35%-40%的机构通常能更好地分散系统性风险。在利率定价方面，信贷员需参考LPR（贷款市场报价利率）并结合市场波动调整基点，确保资金成本与风险收益匹配。例如，信用评级为AA的借款人，利率加点可能控制在50-80基点之间。审批流程效率也是关键目标，从申请受理到最终放款，理想状态应在5个工作日内完成，而行业平均水平可能达到8-10天。

1.3信贷审批工作原则

信贷决策必须遵循审慎性、合规性、动态性三大原则。审慎性要求在可接受的风险范围内优先选择资质最优的借款人，当两个候选人的不良贷款历史相似时（均低于3%），应优先选择抵押率低于60%的方案。合规性意味着所有审批环节必须符合监管要求，例如，对单一行业贷款集中度不得超过30%。动态性则强调审批标准需根据宏观经济周期调整，例如，在经济增长放缓时，对房地产开发商的贷款审批可能提高至30%-40%的抵押率要求。这些原则的内在逻辑是：通过差异化风险定价，将信贷资源集中于高信用等级客户，从而实