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2025年金融行业运营部客户经理不良统计工作手册

第1章不良统计概述

1.1不良统计工作目标

不良统计是金融风险管理的核心环节，其根本目标在于构建动态、精准的风险画像。通过系统化数据采集与分析，客户经理能实时掌握客户的信用健康状况，为资产保全和风险处置提供决策依据。具体而言，不良统计需实现三个层次的目标：第一，量化风险暴露，确保拨备覆盖率维持在监管要求的1.5倍至2倍区间；第二，识别风险迁移趋势，例如关注小微企业经营户的逾期率是否从3.2%上升至3.8%；第三，支持差异化服务策略，对高风险客户群体制定专项催收预案。例如某城商行通过不良统计模型，将重点催收资源向制造业客户倾斜，使整体不良率在半年内下降0.4个百分点。这些目标并非孤立存在，而是相互关联的有机整体，最终服务于银行资产质量的长效维护。

1.2不良统计工作范围

不良统计的覆盖范围需涵盖信贷全流程，从贷前调查延伸至贷后监控。具体包括但不限于：第一，存量客户的不良状态跟踪，重点监测信用卡分期账单超过90天的客户，这类群体占比通常占整体不良的28%；第二，新发生不良的及时上报，要求2小时内完成系统录入，滞延超过4小时将触发问责机制；第三，关联客户风险的传导分析，例如同一集团企业成员的集中逾期可能预示系统性风险。统计范围还应延伸至表外业务，如融资租赁合同违约率需与主贷业务同步监测。值得注意的是，特殊行业客户需单独建模分析