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保险业核保部核保员保险核保管理手册

第1章总则

1.1目的

核保管理的核心在于平衡风险与收益，确保保险合同的公平性和可持续性。本手册旨在为核保员提供一套系统化、标准化的操作指南，从风险识别到承保决策，实现全流程精细化管理。当面对海量保单时，清晰的流程能避免主观判断带来的偏差；在处理高风险案件时，明确的标准能确保决策的一致性。最终目标是通过专业化管理，提升承保质量，降低赔付率，为保险公司创造长期价值。

1.2适用范围

本手册适用于核保部所有岗位人员，包括初级核保员、高级核保员、核保主管及核保经理。具体职责划分如下：初级核保员负责基础单证审核与信息录入；高级核保员需处理复杂案件并制定初步承保建议；核保主管负责复核重大风险案件；核保经理则需制定承保政策并监督执行。适用险种涵盖寿险、健康险、财险三大类，其中财险业务需重点关注车险（占财险业务量45%）、企财险（占比28%）和责任险（占比17%）三大板块。所有操作须遵循本手册规定，特殊情况需经三级审批流程。

1.3基本原则

承保决策必须坚持风险定价原则，即保费应与风险等级成正比。例如，某地车险出险率达8%（行业平均5%），该地区核保系数应提高15%。同时遵循适当性原则，确保保单覆盖客户真实保障需求。实践中，通过五级风险分类法实现差异化管理：A类风险案件（如年收入超200万的企财险）审核时限≤3个工作日；C类风险案件（如健康状况