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银行实行第二存款人制度

一、第二存款人制度核心内涵与实施背景

（一）制度核心定义

第二存款人制度是指银行针对个人人民币活期与定期存款账户，在现有法定第一存款人（账户开立人）权利体系基础上，新增经第一存款人书面授权、完成身份核验、明确权利边界的第二权利主体，可在授权范围内办理账户查询、资金存取、交易确认、挂失补办等业务的账户管理机制。该制度不改变第一存款人对账户资金的所有权，仅在双方约定的授权场景下赋予第二存款人有限操作权限，所有操作记录全流程留痕可追溯，授权可由第一存款人随时单方面终止。

根据央行2023年发布的《银行账户管理优化指引》，第二存款人分为三类：一是亲属授权类，占当前已落地业务的8