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数字金融与金融科技法律规制

一、引言

随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新一代信息技术向金融领域的深度渗透，数字金融已经从最初的金融业务线上化，逐步演进为涵盖智能信贷、智能投顾、数字支付、数字保险、法定数字货币等多元业态的全新金融生态，深刻改变了金融服务的供给方式、触达渠道与风险结构。作为数字经济的核心组成部分，数字金融凭借技术优势大幅降低了金融服务的门槛与成本，提升了金融服务的覆盖范围与运行效率，为普惠金融发展、实体经济融资支持提供了全新的解决方案。但与此同时，技术与金融的深度融合也打破了传统金融的业态边界、市场边界与风险边界，带来了算法歧视、数据泄露、平台垄断、风险跨市场快速传导等一系列新型问题，对传统的金融法律规制框架形成了全方位的挑战。据相关研究测算，我国数字普惠金融业务的覆盖广度在十余年间实现了大幅提升，服务客群持续下沉至传统金融难以触达的县域、乡村领域，有效提升了边远地区、低收入群体的金融服务可得性，但相应的法律规制体系仍然处于逐步探索的阶段，如何构建适配数字金融特征的法律规制框架，实现鼓励创新与防范风险的动态平衡，是当前金融法治建设领域必须回应的核心命题（黄益平，2021）。本文将从数字金融与金融科技的核心范畴出发，厘清法律规制的正当性基础，剖析当前规制实践中存在的现实困境，进而系统提出完善法律规制体系的具体路径，为我国数字金融的健康规范发展提供法治层面的思考。