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金融素养教育对年轻人过度负债的干预效果

一、引言

一段时期以来，随着消费金融市场的快速发展与互联网信贷产品的广泛普及，年轻人的消费观念和借贷行为发生了显著变化。适度的信贷消费本可以帮助年轻人平滑生命周期内的收支，提升生活质量，但过度负债、以贷养贷等问题也随之凸显，部分青年群体甚至陷入债务陷阱，对个人成长、家庭稳定乃至社会金融秩序都带来了负面影响。导致年轻人过度负债的原因是多元的，既有信贷供给端下沉、消费主义思潮冲击等外部因素，也有金融素养不足、风险意识薄弱等内部原因。作为提升个体金融决策能力的重要手段，金融素养教育被普遍视为干预过度负债的关键举措之一。本文将从年轻人过度负债的现实状况出发，逐层剖析金融素养教育干预过度负债的内在机制、实践效果与现存短板，并提出针对性的优化路径，以期为提升青年群体金融健康水平提供参考。

二、年轻人过度负债的现实图景与核心成因

（一）年轻人过度负债的典型表现

通常而言，过度负债指个体的债务规模超出自身实际还款能力，出现债务收入比过高、逾期还款、以贷养贷等特征。近年中国社会科学院金融研究所针对全国18-35岁青年群体的消费金融调研显示，约有两成左右的受访青年债务收入比超过50%，其中近一成青年存在连续3个月以上以贷养贷的情况，更有部分青年因债务压力过大出现心理问题甚至极端行为（中国社会科学院金融研究所，2022）。从负债结构来看，当前年轻人的过度负债大多集