城市内涝灾害的保险风险转移研究综述.docVIP

城市内涝灾害的保险风险转移研究综述

一、城市内涝灾害风险的特征与保险转移的必要性

快速城镇化背景下，城市建成区面积扩张、硬化路面占比提升，加上全球气候变化导致极端强降雨事件频次激增，我国城市内涝灾害已从偶发应急事件转变为常态化城市风险。相关数据显示，2010年以来我国平均每年有超过180座城市出现不同程度内涝，部分一线城市年均内涝损失突破百亿元，2021年河南郑州“7·20”特大暴雨造成的直接经济损失更是高达409亿元，其中居民家庭财产损失、市政设施损毁、企业停工停产损失占比超过70%。与地震、台风等灾害相比，城市内涝风险具有高频率、低烈度、损失弥散性的特征：单次降雨的影响范围通常集中在城市局部区域，受损主体分散在居民、小微企业、市政部门等多个主体，损失统计难度大，但长期累积损失规模远超突发性巨灾。

传统的灾害救助模式以政府财政补贴为主，占灾害损失补偿的比例长期保持在90%以上，不仅加重财政负担，还存在补偿效率低、覆盖范围有限的问题——通常财政补偿仅能覆盖直接损失的10%-15%，居民和企业的多数财产损失难以获得足额弥补。保险作为市场化风险转移机制，在风险定价、损失预判、灾后快速赔付等方面具有天然优势：通过精算模型测算不同区域的内涝风险等级，可实现差异化费率定价，将分散的风险汇聚到保险池，由全社会共同分担灾害成本。研究普遍认为，当保险补偿占灾害损失的比例达到30%以上时，灾后恢复重