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数字金融与金融监管

一、引言：数字金融的兴起与监管的时代命题

随着大数据、人工智能、区块链等数字技术的快速迭代，金融行业正经历一场深刻的数字化变革，数字金融应运而生并迅速渗透到经济社会的各个领域。从日常消费的移动支付，到小微企业的线上信贷，再到普通人触手可及的智能投顾，数字金融凭借其低成本、高效率、广覆盖的特性，极大地拓展了金融服务的边界，成为推动普惠金融发展、助力实体经济转型的重要力量（黄益平，2018）。然而，数字金融在释放创新活力的同时，也带来了一系列新的风险与挑战：算法偏见导致的金融排斥、跨市场业务引发的风险传染、平台跨界经营带来的监管真空等问题不断显现，对传统金融监管体系构成了全方位