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同态加密在保险精算中的合规应用

一、保险精算的数据利用困境与合规约束

（一）保险精算的核心数据需求

保险精算是保险行业经营的核心基础，其主要职能包括产品定价、准备金评估、偿付能力核算、风险预警等，所有职能的落地都高度依赖多维度、高质量的数据支撑。从传统业务来看，精算所需数据主要来自保险公司内部的承保、理赔、保全等业务系统，覆盖投保人基本信息、保单属性、历史赔付记录等内容。随着保险产品的精细化发展，尤其是健康险、车险等领域的创新加速，精算对外部数据的需求持续增长，例如健康险定价需要结合投保人的体检数据、就医记录、慢病管理数据，驾驶行为型车险需要参考车辆行驶数据、交通违章记录、道路风险数据等。据行业统计，当前保险精算涉及的数据源已扩展至十余个大类，其中超过六成属于敏感个人信息或重要业务数据，数据的丰富度直接决定了精算结果的准确性与产品的市场竞争力（中国保险行业协会，近年）。

（二）当前保险精算面临的合规监管框架

近年来，我国数据安全与个人信息保护领域的监管体系不断完善，对保险行业的数据处理活动提出了严格要求。国家层面，数据安全法、个人信息保护法、密码法等法律法规相继出台，明确了数据处理的基本原则与法律责任，其中敏感个人信息的处理需要取得个人单独同意、数据处理需符合最小必要与目的限制原则、重要数据需本地化存储、数据出境需经过安全评估等要求，对高度依赖敏感数据的保险精算工作形成了直接约束。