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个人信贷尽职调查指引

第一章总则与基本原则

为规范个人信贷业务操作，有效识别、评估、计量、监测和控制信用风险，确保信贷资产质量，保障业务稳健运行，特制定本指引。尽职调查是信贷决策的基石，其核心在于通过系统、审慎、独立的调查与分析，还原客户真实财务状况、还款意愿与还款能力，为信贷审批提供充分依据。

本指引所遵循的基本原则包括：全面性原则，调查应覆盖客户信用状况的各个方面；真实性原则，确保所获取信息与资料真实、准确、有效；审慎性原则，对任何疑点保持职业怀疑，进行交叉验证；独立性原则，调查人员应保持客观中立，不受不当影响；持续性原则，贷后需对重大变化进行持续关注与跟踪。

尽职调查贯穿贷前、贷中、贷后全流程，其质量直接关系到风险定价的准确性与风险防控的有效性。全体信贷相关人员须深刻理解并严格执行本指引要求。

第二章调查前准备与计划

在接触客户前，调查人员必须进行充分的准备工作。首先，应通过内部系统查询客户是否存在历史业务记录、过往信用状况及预警信息。其次，根据客户初步申请信息（如职业类型、经营规模、申请金额及用途等），预判调查的重点与难点。例如，对于工薪阶层，应侧重收入稳定性与负债比的核实；对于自雇人士或小微企业主，则需深入调查其经营实体的真实性与现金流状况。

制定初步调查计划，明确需要收集的核心资料清单、需要现场核验的关键点、需要访谈的对象（包括客户本人、家庭成员、生意伙伴、雇员等）