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数字金融素养教育对大学生校园贷风险的干预效果

一、引言

随着数字金融的快速发展，各类消费信贷、金融服务通过移动终端深度嵌入大学生的日常生活场景。大学生作为对新鲜事物接受度高、但社会经验相对不足的群体，一方面能够通过正规金融服务缓解暂时性的资金压力，满足合理的消费、学习需求；另一方面也容易成为不良校园贷的围猎对象，近年因陷入非法校园贷导致的过度负债、征信受损、甚至人身伤害的事件时有发生，不仅影响学生的学业和身心健康，也给校园安全稳定带来隐患。传统的校园贷风险防控多以行政管控、渠道拦截为主，比如严禁不良平台进入校园、排查校园内的违规推广、处置涉及校园贷的违法行为，这类措施虽然能在短期内压缩不良校园贷的公开生存空间，但难以从根本上消除学生的非理性借贷需求，也难以应对不断向校外场景、线上场景转移的不良校园贷变种。

在此背景下，面向大学生开展系统性的数字金融素养教育，作为一种前置性、内生性的风险干预手段，其防控校园贷风险的作用越来越受到教育部门、金融管理部门和学术界的重视。已有大量调研和实践表明，数字金融素养的提升，能够有效帮助大学生识别金融风险、做出理性金融决策，从源头降低不良校园贷的侵害概率（中国人民银行金融消费权益保护局，2022）。本文将从内在逻辑、干预效果、现实堵点等层面系统分析数字金融素养教育对大学生校园贷风险的干预作用，为构建长效化的校园金融风险防控体系提供参考。

二、数字金融