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2025年金融业信贷部信贷经理信贷审批管理手册

第1章信贷审批管理总则

1.1信贷审批管理目标

信贷审批管理的核心目标是什么？答案是在风险可控的前提下，实现信贷资源的最优配置，促进业务健康发展。这需要平衡好支持实体经济与防范金融风险的关系。具体而言，信贷审批管理要达成三个层次的目标：

1.风险过滤——通过严格标准筛选出信用资质良好的借款人，降低不良贷款率（例如，目标控制在行业平均水平的90%以下）；

2.效率优化——确保审批流程在“合规”与“时效”的动态平衡中运行，例如单笔标准信贷业务审批周期不超过3个工作日；

3.价值创造——通过差异化的审批策略，支持优质客户群体，提升组合的收益能力（如核心客户利率溢价控制在1.5%以内）。

当一笔贷款申请摆在审批桌上时，决策者必须思考：这笔业务是否符合全行的风险偏好？是否符合宏观经济政策导向？是否符合客户生命周期管理的要求？这些问题的答案，最终会汇入信贷审批的顶层目标。

1.2信贷审批管理原则

信贷审批应遵循哪些不可动摇的原则？行业实践证明，“全流程、差异化和动态化”是三大基石。

所谓全流程，强调从贷前调查到贷后管理的闭环管理。例如，某银行曾因贷前调查覆盖面不足导致某制造业企业集中授信超限，最终形成3.2亿元不良贷款。这印证了《商业银行法》要求的“独立评估”条款的重要性。

所谓差异化，指审批标准不能“一