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银行业风险管理部风控员风险评估工作手册（执行版）

第1章风险管理概述

1.1风险管理基本概念

风险管理在银行业中绝非可有可无的点缀，而是贯穿业务全流程的骨架。所谓风险，简单来说就是预期结果与实际结果之间的偏差，这种偏差可能导致收益下降甚至亏损。在银行这个高杠杆、高敏感的行业里，风险无处不在——无论是信用风险导致的不良贷款，市场风险引发的交易亏损，还是操作风险造成的系统瘫痪，都可能给银行带来致命打击。国际清算银行(BIS)统计显示，2019年全球银行业平均不良贷款率在1.5%左右，但个别地区或机构在经济下行周期时，这一数字可能飙升至5%甚至更高。这警示我们，风险不仅存在，而且必须被量化和控制。风险管理的核心目标，就是在这个动态平衡中，最大化股东价值，同时确保银行稳健经营。它不是消除风险，而是理解风险、识别风险、评估风险，并采取恰当措施将其控制在可承受范围内。

1.2风险管理组织架构

理想的风险管理组织架构应该像精密的齿轮系统，各部件既相互独立又紧密配合。在大型银行中，通常设立三级管理架构：总行层面设立风险管理部，作为风险管理的核心中枢；分行和支行业务部门承担风险执行和初步识别职能；后台运营部门负责具体操作风险管理。这种架构的优势在于，既保证了风险政策的统一性，又赋予了业务部门必要的灵活性。风险管理部内部又可细分为信用风险部、市场风险部、操作风险部等专业化分支，每个分支都配