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2026年信贷风险管理实务手册

把信贷风险管理拆成五层框架，每层写清风险点、判据与责任边界；供产品说明书撰稿人梳理风险清单时逐层对照，不含任何产品推介与数值承诺

目录

第一节五层框架的由来与总览

第二节第一层：准入风险看什么

第三节第二层：额度与期限风险看什么

第四节第三层：资金用途与用途偏离

第五节第四层：存续期监测与预警

第六节第五层：处置与责任划分

第七节层与层之间的接口怎么定

第八节从框架到风险清单的转写

第九节清单的证据要求

第十节产品说明书里的风险表述口径

第十一节三种常见误用

第十二节季度复核与框架维护

第一节五层框架的由来与总览

信贷风险的来源分散在业务的整个链条上，从客户是谁到钱怎么用，再到出问题时怎么办，各环节都可能出问题。如果把这些风险平铺成一张长清单，条目之间没有先后，读者读完也不知道哪一条更要紧。框架模型的作用就是给这些风险分层，让每一层承担一个明确的问题，层与层之间按接口衔接。梳理风险清单时，先有框架，清单才不会写成流水账。

本篇的五层依次是：准入、额度与期限、用途、存续期监测、处置。前两层回答的是能不能做，第三层回答的是做了之后钱去了哪里，第四层回答的是过程中有没有异常，第五层回答的是出问题时谁负责、怎么收场。这个顺序不是流程顺序，检查时不必按这个顺序走；它是责任顺序，越靠前的一层出问题，后面几层根本没有发挥作用的余地。

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