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2025年保险行业核保部核保员保险合同审核手册

1.1保险合同基本概念

保险合同是什么？简单来说，它是一份以风险转移为目的的法律协议。投保人支付保险费，保险人在约定的事故发生时承担赔付责任。这份看似简单的协议，却蕴含着复杂的法律关系和精算逻辑。从法律角度看，保险合同属于射幸合同，其给付义务的大小取决于未来不确定事件的发生与否。例如，某企业投保财产险后，若遭遇火灾则需赔偿，若平安无事则无需赔付。这种不确定性正是保险的核心特征，也是核保工作必须面对的挑战。

保险合同必须满足三个基本要素才能有效成立。投保人必须具有相应的民事行为能力，并且对保险标的具有可保利益。保险金额的确定不能超过保险价值的二