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普惠金融数字化服务的“数字鸿沟”问题研究

一、引言

（一）普惠金融数字化转型的背景与意义

普惠金融的核心目标是为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供平等的金融服务机会，打破传统金融体系中“嫌贫爱富”的服务壁垒，促进社会经济的均衡发展（中国人民银行，某年）。随着数字技术的快速发展，大数据、人工智能、移动互联网等技术逐渐融入金融服务领域，为普惠金融的发展带来了新的机遇。数字化服务不仅能降低金融机构的运营成本，还能突破时间和空间的限制，让偏远地区、弱势人群也能便捷获取金融服务。例如，线上小额信贷无需线下网点即可完成申请、审批和放款，大幅提升了服务效率；移动支付的普及让农民无需携带现金就能完成日常交易，降低了资金安全风险。从这个角度看，数字化转型本应是推进普惠金融落地的重要抓手。

（二）“数字鸿沟”问题的凸显

然而，在普惠金融数字化转型的过程中，新的不平等问题逐渐显现——“数字鸿沟”开始成为阻碍普惠目标实现的关键障碍。部分群体由于无法接入数字设备、缺乏数字操作技能或对数字化金融服务认知不足，被排除在数字化金融体系之外，反而与能熟练使用数字化服务的群体形成了新的金融服务差距。这种差距不仅体现在服务获取的便利性上，更体现在金融资源的分配、风险抵御能力的提升等深层次层面。例如，老年人可能因不会使用手机银行而无法享受线上转账的便捷，农村居民可能因网络信号不佳而无法申请线上小额贷款，最终导致