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银行业公司金融部客户经理企业融资方案手册（执行版）

第1章客户准入与尽职调查

1.1客户准入标准

1.2客户信息收集

1.3尽职调查流程

尽职调查是一个动态循环的过程，而非一次性的静态评估。标准流程通常包含四个核心环节：第一，初步信息验证，重点核查企业工商注册信息、主要股东背景、核心管理层履历等基础要素，确保企业合法合规经营。第二，深度财务分析，包括比率分析、趋势分析、结构分析和同业比较，重点识别财务杠杆过高、盈利能力持续下滑等问题。第三，实地考察验证，这是不可或缺的环节，客户经理需亲身走访企业生产车间、仓库、主要客户处，验证经营数据的真实性。数据显示，通过实地考察发现问题的概率是纯文档审核的3-5倍。第四，行业与市场验证，包括访谈上下游企业、分析行业政策变化、评估市场竞争格局，全面把握客户的外部经营环境。整个流程中，要特别关注客户融资需求的合理性，是否存在以贷养贷或过度融资问题。客户经理需要通过一系列问题识别融资需求的真实动机，比如问及本次融资主要用于哪些具体项目预计投资回报周期如何等。各环节的调查结果必须形成标准化的尽职调查报告，为后续风险评估提供依据。

1.4风险评估方法

风险评估必须采用系统化方法，避免主观判断。银行内部通常采用加权评分模型，将信用风险分解为财务风险、经营风险、行业风险、管理风险等多个维度，各维度再细分为具体指标。财务风险评估中，资产负债