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金融行业风控部专员信贷审批审核手册（执行版）

第1章信贷审批审核手册总则

1.1手册目的与适用范围

金融市场的波动性决定了信贷审批审核工作必须建立在严谨的制度框架之上。本手册旨在为风控部专员提供标准化操作指南，确保信贷决策的合规性与风险可控性。它适用于全行所有信贷业务的审批审核环节，包括但不限于个人消费贷款、中小企业信用贷款、固定资产贷款等。通过明确审核标准与流程，能够有效降低不良贷款率至行业平均水平的1.5%以下，同时提升审批效率，缩短客户等待周期至法定时限的80%以内。当一笔贷款申请提交至风控部时，专员必须参照本手册执行，任何偏离均需经过上级授权批准。

1.2术语定义与解释

在信贷业务中，若干专业术语具有特定含义，需要统一理解：

-授信额度：银行同意借款人使用的最高资金限额，通常基于风险评级动态调整。

-抵质押率：担保财产价值与贷款金额之比，不动产抵押贷款的抵质押率一般不低于50%。

-LTV（贷款价值比）：在房地产信贷中，LTV超过70%的贷款视为高风险业务。

-五级分类：根据《贷款风险分类指引》，贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。

-内评六要素：包括借款人还款能力、还款意愿、贷款用途、贷款担保、贷款金额、贷款期限六项核心评估要素。

例如，某笔200万元的经营性贷款，若借款人净资产仅120万元，即使抵押房产评估值250万元，其真实LTV仍达83%