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民间借贷担保责任认定案例

一、引言

近年来，随着民间融资需求的不断增长，民间借贷活动日益频繁，担保作为降低出借人资金风险、提升借款人信用资质的核心手段，在民间借贷场景中被广泛应用。但由于多数民间借贷参与主体缺乏专业法律知识，担保合同签订过程中普遍存在约定模糊、手续不完善等问题，使得担保责任认定成为民间借贷纠纷中的常见争议点。数据显示，我国法院每年受理的民间借贷纠纷案件中，涉及担保责任认定的案件占比超过三成，且上诉率远高于普通民间借贷案件（中国司法大数据研究院，2022）。本文选取一则具有典型性的民间借贷担保纠纷案例，从争议焦点拆解、法律规则适用、类案裁判规则提炼、风险防控指引四个层面展开分析，为司法实践及市场主体参与民间借贷活动提供参照。

二、案例基本情况与争议焦点

（一）案情概述

某日，自然人李某因个体经营周转需要，向自然人王某提出借款100万元，双方口头约定借款年利率为10%，借款期限为12个月。为保障资金安全，王某明确要求李某提供足额担保，李某随后联系其朋友张某、赵某二人提供担保。其中张某同意作为保证人，在王某出具的格式化借款合同上签字，合同中仅标注“张某为本次借款提供担保”，未对保证方式、保证期间、责任承担顺序作出任何约定。赵某同意以其名下一套市场估值约120万元的商品住房作为抵押物为借款提供担保，王某与赵某单独签订了书面抵押合同，但因赵某长期在外地工作，双方始终未到不动产