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2025年保险业核保部核保员核保作业规范手册

1.总则

1.1目的

核保作业是保险业务风险控制的关键环节。本规范手册旨在明确2025年保险业核保部核保员的操作标准，确保每一份保单的核保结论都基于充分的风险评估和数据支撑。通过标准化作业流程，提升核保决策的准确性和效率，最终降低赔付率，增强公司的市场竞争力。当面对日益复杂化的保险需求和不断变化的监管环境时，一套清晰、科学的核保规范显得尤为重要。

1.2适用范围

本手册适用于保险集团总部核保部、各分公司核保团队以及所有承担核保职责的员工。具体包括但不限于：财产险、寿险、健康险、意外险等主要险种的新单核保、续保核保以及理赔预备金评估工作。所有核保员必须严格遵循本规范，确保作业的一致性。特殊险种或高风险业务可由总核保部另行制定补充规定，但不得与本规范的核心原则相抵触。

1.3术语定义

风险保额（RiskExposure）：指保险期间内，保险公司可能承担的赔付责任总额，通常根据保单保额、费率调整系数和业务连续性假设计算得出。例如，某车险保单保额200万，费率调整系数1.1，业务连续性假设90%，则其风险保额约为234.6万元。

核保折扣（UnderwritingDiscount）：基于被保险人风险状况给予的费率调整优惠，通常适用于风险等级较低的客户。折扣比例由核保系统根据评分模型自动计算，但核保员需审核关键风险