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机器学习在反洗钱可疑交易识别中的模型比较

一、反洗钱可疑交易识别的现实困境与技术转型逻辑

（一）当前反洗钱可疑交易识别的核心痛点

随着数字金融的快速发展，移动支付、跨境电商、线上理财等业务的普及使得金融交易规模呈爆发式增长，大型支付机构日均交易笔数可达数亿级，传统依赖人工核查的反洗钱模式早已无法覆盖海量交易的风险筛查需求。除了交易规模的压力，洗钱手段的隐蔽化、多样化也给传统识别方法带来了巨大挑战：当前洗钱活动不再局限于简单的大额现金交易，而是通过拆分交易规避大额上报规则、多层账户嵌套掩盖资金流向、空壳公司伪装真实交易背景、跨机构跨地域分散转移，甚至结合新型数字资产等方式不断迭代升级，识别难度持续提升。

传统规则驱动的识别方法存在固有缺陷：所有规则均基于已知的洗钱模式制定，具有明显的滞后性，对新出现的洗钱手法完全没有识别能力，存在大量“未知未知”的风险盲区；同时规则的刚性极强，很容易被犯罪分子通过刻意操作规避，且误报率居高不下，大量正常交易因触发刚性规则被预警，占用了合规部门的绝大多数人力。中国金融学会反洗钱专业委员会的调研数据显示，国内银行业传统规则驱动的可疑交易预警误报率普遍在九成以上，部分中小机构甚至更高，合规人员七成以上的工作时间都消耗在无效预警的核查上（中国金融学会反洗钱专业委员会，2022）。

（二）机器学习技术介入反洗钱的必然趋势

机器学习的核心优势是能够从海量数据中自