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网络借贷风险防范最新规定

一、网络借贷风险防范最新规定的出台背景与核心定位

（一）存量风险化解的现实需求

我国网络借贷行业在过去十余年的发展过程中，经历了从野蛮生长到专项整治的阶段，早前存量P2P网贷机构已经全部清零，但网络借贷领域的风险并没有完全消失，而是以新的形态不断出现。比如部分无牌机构通过嵌套业务模式、与持牌机构合作导流等方式，变相开展非法放贷业务；部分机构针对在校学生、低收入群体发放“校园贷”“培训贷”“彩礼贷”等产品，诱导过度负债；还有部分机构采用暴力催收、泄露个人信息等方式追缴欠款，引发了大量社会矛盾。根据中国人民银行金融稳定局发布的相关报告显示，近年全国金融风险排查中，网络借贷领域的违法违规案件数量占全部金融违法案件的比例接近三成，是风险防控的重点领域（中国人民银行金融稳定局，2023）。因此，出台最新的风险防范规定，首先是为了化解存量的隐形风险，遏制风险反弹的势头。

（二）监管体系补短板的必然要求

在本次最新规定出台之前，我国针对网络借贷的监管规则散见于不同的规范性文件中，部分规则的适用范围不够清晰，对于新出现的助贷、联合贷、互联网小贷跨区域经营等业态缺乏明确的监管要求，导致监管存在一定的空白地带。比如早前的规则没有明确持牌机构和第三方导流平台的责任划分，部分持牌机构将风控、催收等核心环节外包给无资质的第三方机构，自身只提供资金，一旦出现风险就推诿责任，消费者维权