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数字普惠金融对农村家庭创业决策的影响

一、引言

农村家庭创业是激活乡村内生发展动力、缩小城乡收入差距的核心路径之一，也是实现乡村产业兴旺的重要微观基础（陈雨露，2020）。长期以来，我国农村地区的创业活动始终受到金融供给不足的制约，传统正规金融机构由于网点覆盖率低、抵押要求严苛、审批流程繁琐等问题，难以覆盖大量有创业意愿但缺乏资金支持的农户群体，融资约束成为阻碍农村家庭创业的首要因素（黄益平，2018）。随着数字技术的快速发展，数字普惠金融依托移动互联网、大数据、云计算等技术手段，突破了传统金融服务的地理限制与资质门槛，为农村群体提供了便捷的支付、信贷、保险等金融服务，成为推动农村创业的重要力量。据北京大学数字金融研究中心测算，我国县域数字普惠金融覆盖率已从较低水平快速提升，移动支付在农村地区的普及率已超过八成，数字信贷的服务触角已延伸至绝大多数行政村（北京大学数字金融研究中心，2023）。

数字普惠金融的快速下沉，正在深刻改变农村家庭的创业环境与选择逻辑。越来越多的农户通过数字金融服务获得启动资金、市场信息与风险保障，实现了在家门口创业就业的愿望。但与此同时，数字鸿沟、供需错配、风险防控不足等问题也逐渐显现，制约了数字普惠金融赋能农村创业的效果。本文将从作用机制、异质性表现、现实梗阻三个层面展开分析，系统梳理数字普惠金融对农村家庭创业决策的影响逻辑，并提出相应的优化方向，为进一步