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离婚时保险金分割原则

引言

随着我国居民家庭财富配置的多元化，保险已经从单纯的风险保障工具转变为兼具储蓄、理财功能的家庭重要资产组成部分，离婚纠纷中涉及保险金分割的争议数量也呈现逐年上升的趋势。据相关司法统计数据显示，近年来全国离婚纠纷案件中涉及财产分割的案件占比超过八成，其中有近两成的案件涉及保险类财产的分割，且该占比还在持续上升（中国司法大数据研究院，2021）。由于保险产品本身的结构复杂，兼具人身属性与财产属性，且不同险种的理赔条件、权益归属存在明显差异，司法实践中对于离婚时保险金的分割标准一度存在较大分歧，同案不同判的现象时有发生。明确统一的分割原则既是妥善化解婚姻家庭矛盾的现实需求，也是维护当事人合法权益、保障司法裁判尺度统一的必然要求。

一、离婚时保险金分割的基础认知

（一）保险金的法律属性界定

保险金是保险合同履行的核心产物，指投保人按照合同约定向保险公司缴纳保费后，当合同约定的保险事故发生或者给付条件成就时，保险公司向被保险人或者受益人支付的款项。从法律属性来看，保险金的性质并非一成不变，而是受到保险险种、投保时间、保费来源、受益人指定方式、保险事故发生时间等多重因素的共同影响，既可能是纯粹的财产性权益，也可能具备强烈的人身依附属性（王利明，2020）。实践中很多当事人误以为只要是婚后购买的保险，对应的保险金就一定属于夫妻共同财产，这种认知实际上忽略了保险金的人身属