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复旦保险面试题及答案

一、专业知识与精算理论（30分）

1.题目：请简述“可保风险”应具备的四个核心特征，并结合当前金融市场环境，分析为何投机性风险通常不可保？

答案：可保风险通常应具备以下四个核心特征：第一，风险必须是纯粹风险，即只有损失机会而无获利可能；第二，风险损失必须是意外的、非故意的；第三，风险损失必须是可测定的，即损失发生的概率和损失幅度可以通过大数法则进行估算；第四，风险不能使大多数投保人同时遭受损失，即风险分散性。

投机性风险（如股票投资）虽然也有损失和获利两种可能，但其结果具有不确定性且往往与市场波动直接相关，不符合“损失意外性”和“可保利益”原则。此外，投机性风险往往缺乏足够的统计数据支持其概率分布，且容易引发道德风险（如为了获利而故意制造风险），因此通常不可保。

2.题目：在寿险精算中，生命表是计算保费和准备金的基础。请解释“选择表”与“终极表”的区别，并说明其在长期寿险定价中的意义。

答案：选择表是基于投保初期（通常为投保后第一年）的死亡率数据编制的，反映了投保人经过体检和核保筛选后的健康状况，死亡率相对较低；终极表则是剔除了选择期（通常为投保后1-3年）数据后，基于长期生存经验编制的，反映了群体整体的长期死亡率趋势。

在长期寿险定价中，使用选择表可以更准确地反映投保初期的低风险特征，从而制定更具竞争力的首年保费；