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把风险看早一点，把功夫下在平时

——在公司风控条线经验交流会上的发言

风控条线一名风控专员

2026年11月6日

尊敬的各位领导、各位同事：

大家好。

先问大家一个问题：我们一年里处置的风险，有多少是“突然”冒出来的？我做过一次粗略回顾，真正毫无征兆的很少。绝大多数出问题的客户，在出险前半年甚至一年，就已经在报表、流水、现场里露出过苗头。只是当时没人把它当回事。

2026年9月末，商业银行不良贷款率1.5%，资本充足率15.4%，行业整体是稳的。但稳不等于没有风险，只是风险被更早地接住了。今天我想结合自己的岗位，讲三件小事，都是关于怎么把风险看早一点。

一、把“看材料”变成“看逻辑”

刚做风控时，我最大的误区是“资料齐了就是合规”。后来发现，材料齐全和风险可控是两回事。

有一户做建材的小微客户，报表漂亮，纳税正常，抵押物也足值。但我在核对上下游时发现一个问题：它的主要供应商和主要客户，注册地址在同一栋楼。顺着查下去，实际控制人是同一个人。这不是经营，这是自循环。

从那以后，我给自己定了个习惯：每笔业务至少问三个问题——钱从哪来、货到哪去、利润凭什么。三个问题里只要有一个答不圆，就先放一放。

风控不是把材料收齐，而是把逻辑问通。

二、把风险看早：预警要跑在报表前面

报表是滞后的。等报表变差，风险往往已经发生。所以这两年，行里反复