我国信用卡产业的盈利模式分析.pdf

现代商贸工业叁!!童篁!!塑竺!!：竺!：!!竺：三!!窒!!!：尘：!!!!三!!星我国信用卡产业的盈利模式分析林晓宁(江西财经大学空融学院，江西南昌330013) 摘要：目前在固外，馆用卡以其高盈利性成为巳成为各家银行最重要的中旧业务收入来源·而我国信用卡盈利性还很佤。婪体还处于亏损状态．通过时信用卡盈利结构进行剖析，井同蔓固发述的信用卡业务相比较，对提高信用卡收入，降低信用卡成奉的各十环节做出了说明，井对进一步完善当前信用卡市埒提出了政策建议．关键词：信用卡}互利性；持卡人；特约商户中圉分类号：F253．7 ，文献标识码：A 文章编号：1672·3198(2007)1l—0125一02 l我国信用卡的发展历程我国信用卡产业起步于20世纪70年代，1979年中国银行广东分行与香港东重银行签订协议．开始代理国外信用卡业务，信用卡从此开始进入中国内地．1985年6月中国银行璩海分行首次发行了国内第一张准贷记卡——中银卡，标志着我国进人了准贷记卡年代，髓后农行．工行，建行，交行纷纷加入了ⅥsA和Master card国际组织，1995 年广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的信用卡，标志着我国进人了真正意义上的信用卡时代．进人21 世纪后我国信用卡产业开始了实质性的发展，各家银行纷纷开屉信用卡业务，2002年中国银联公司成立，同年工商银行率先成立了自己的信用卡结算中心——牡丹卡中心。随后各家银行纷纷效仿，这一系列事件标志着我国信用卡产业开始了公司化运营阶段．2003年和2004年是我国信用卡产业取得重大进展的年傍．2003年被国内银行卡界称为。中国信用卡元年”，从此整个信用卡市场进人了全面竞争的时代。据中国银联总公司的最新数据显示，2007年上半年。钜联标准信用卡增长了1021万张，同比增长近20倍，已经超额完成了发卡1000万的指标。2信用卡盈利模式分析信用卡发行机构作为一种商业组织，其经营管理的核心目标同其他营利他组织一样即利润最大化．这就要求发卡机构提高收入、降低成本．其收人主要有：利息收入、年费’商家折扣及其它收入·成本主要有；资金成本、运营成本，营销成本、坏账成本及欺诈损失等。(1)利息收入．信用卡的设计理念就是依靠收取未付款利息来获得收入，所以利息收入应是信用卡收人的主要来源。现实中使用信用卡的客户虽分为两类：工具使用者和信贷周转者．但实际上只有后者才能为银行带来这部分收人。园此信用卡利息收A的多少与这两部分客户的比例有很大关系．面这两部分客户的比例又取决于消费习惯。以中国人量人为出的消费习惯来看，短期内国内银行的这部分利息收人应该不会很大，但从长期来看，我国经济持续高速的发展，居民收人大幅提高，医疗教育体制改革跟及年轻一代消费观念的转变．利息收人也必将成为我国信用卡产业收人的主要来源．影响信用卡利息收A的另一十因素是利息串。目前国内信用卡的透支年利息率为18．25“。但这只是名义的年利率(APR annual percent姑c fate)，由于信用卡接月计复利，实际年利率(EAR effect|vt annual rate)可达到19．86％左