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信用卡经济学_从收入费用因素看信用卡的盈利模式.pdf
2007 年10 月5 5
金融业务着银行业竞争的加剧，中间业务已经成为各家银行争夺客户、占领和扩大市场份额的战略重点。而中间业务中的信用卡业务，又是兵家必争之地。本文从发卡行和收单行双重身份的角度，分别从收入和费用两方面探讨商业银行信用卡业务的盈利模式。一、发卡行经济学所谓发卡行，就是指信用卡的发行银行，主要负责信用卡的发行以及持卡人关系有关方面的业务，如发售信用卡、向持卡人收费记账、付款处理、客户服务、额度透支、收款等。影响一家银行信用卡发行盈利能力的收入和费用事项主要包括利息收入、信息交换收入、持卡人年费收入、筹资成本、信贷损失以及在提供银行信用卡业务的服务、处理和营销费用等。1. 收入项目信用卡发卡行的收入主要由以下四个方面构成。（1 ）利息收入指所贷出的信用额度的利息，由年利率乘以信用余额计息率再乘以清偿信用卡余额得出。由于一般会有宽限期，即持卡人在信用余额开始计息之前所享有的免息还款期，利息收入不是简单地将未清偿信用余额乘以利息率，而需将未清偿信用余额乘以计息余额所占比率再乘以利率，才是真正的利息收入。美国银行业信用卡的利息收入大约占到了全部信用卡业务收入的近70% ，而我国消费者由于消费理念比较保守，利息收入只占信用卡全部收入的约30 ％。（2 ）信息交换收入是指收单行应向发卡行支付的占特约商户交易金额一定百分比的费用。信息交换费率由万事达卡国际组织和维萨卡国际组织各自决定，平均费率约为1.4%。成熟信用卡市场中，信息交换费用收入大约占到银行信用卡业务收入的近20% 。（3 ）持卡人年费是指持卡人因获得持有并使用银随行信用卡的权利而应向发卡行交纳的费用。（4 ）其他手续费用和所得包括从其他各种信用卡服务中产生的手续费和收入。预支现金手续费、转
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