信用卡管理简介.pptVIP

信用卡风险管理介绍 信用卡风险管理概论（一） 信用卡是一种混合支付工具及继续性贷款的产品,但是 信用卡在本质上还是一种无担保的贷款 信用卡的客户数多, 但额度及贷款金额并不大 i.e.信用卡是将风险分散到大量且贷款金额小的个人身上 因为客户数量多,信用卡的风险管理是无法以人工做个别化的处理,需要切割成客层, 使用系统做批量化的管理 信用卡风险管理概论（二） 信用卡的客户分类: 循环信用型 (Revolvers) : 动用循环信用长达3个月以上者 按月结清型 (Transactors) : 最近6个月内没有动用循环信用者 信用扩张的习惯 v. 储蓄的习惯 好客户? 坏客户? 信用卡风险管理概论（三） 信用卡一般风险种类含: 信用风险(Credit Risk),伪冒风险(Fraud Risk)及作业风险(Operation Risk) 信用风险：指因持卡人信用不良所产生之延滞缴款及倒账的风险，一般于延滞超过180天未缴,需转列呆账 伪冒风险：指因遭受诈骗所产生之风险,如伪冒申请或交易非为持卡人所授意或使用,而是遭第三人不法蓄意冒用之交易损失 作业风险：指因作业流程疏失产生之风险，如调单扣款时效掌握不当，作业疏失所产生之损害赔偿责任等 信用卡风险管理概论（四） 信用卡每一个客层都有损失发生的可能性,只是机率有高低的不同，风险管理不是寻求零损失，如果寻求零损失就别做发卡。 i.e. 要接受损失是cost of doing business 信用卡的客户因为竞争及目标客群差异有限，客户重叠性较高，比较少有个别银行的问题，但是会有系统性风险的问题 信用卡的客户型态会改变，信贷风险并不随期间拉长而减低，风险管理决策的考量点是在可接受的风险范围内，寻求利润的极大化 It’s a balancing game! Credit Cycle 信用卡风险管理产品规划及发卡 信用卡经营的阶段目标 Winning the battle of wallet Get into the wallet Keep in the wallet Become the top of wallet 目标市场/客户 产品规划 发卡渠道 多重选择: 1. 直邮 (Direct Mail) 2. Take-one Application 3. 分支行 4. 电话行销 (Telemarketing) 5. 互联网 (Internet) 6. Direct Sales 7. 3rd party sales agency 8. 其他 要考虑: 所选择的发卡渠道可不可以找到目标客户? 有没有效果? 好不好管理? 发卡渠道会影响风险! 发卡政策 客层金字塔 征信作业 审核方式的比较 申请评分模型案例 申请评分模型案例 申请评分模型案例 评分卡种类 发卡评分卡 (application score) 推销评分卡(Solicitation score) 回应率评分卡(Response score) 激活评分卡(Activation score) 欺诈评分卡(Fraud score) 客制化评分卡(Custom score) 通用评分卡 (Generic score) 风险评分卡 (Risk score) 收益评分卡 (Revenue score) 获利评分卡 (Profitability score) 破产评分卡 (Bankruptcy score) Debt Burden Analysis 中国时报 现金卡新卡 额度大缩水??　 记者(陈一姗／台北报导) 金管会昨日修正现金卡管理办法，未来银行发给客户新现金卡，要以「可动用额度」，而非实际动用金额来计算授信限额；未来现金卡广告，不得以创业、投资等中长期资金周转使用做诉求。 　 金管会昨日预告「现金卡业务应注意事项」，增订三点条文：第一，增订信用额度核给、额度控管及定期审查的规范。过去，对于现金卡额度的规范，是以动用金额，加上含信用卡在内，全体金融机构无担保放款的总债务余额，不得超过申请人最近一年平均月收入二十二倍来限制。未来，发给新卡时，要以「可动用额度」计算。举例来说：如果一个人月收入只有一万，总共只能借无担保放款二十二万。如果该消费者已经借了小额信贷十万，信用卡已动用循环信用十万，现金卡动了一万。银行如果要加发给此人新现金卡，最高额度就只能是一万。过去，因为未动用额度不设限，所以新现金卡还是可以给十万的额度。 　昨日预告的管理办法明定，未来每半年，银行就必须对现金卡办理覆审，如果客户有超过余额的情况，就必须思考如何调整。 　 在信用等级部份，金管会首度要求，依据客户风险不同，现金卡必须采取差别利率定价，且定期复核调整。在广告管理上，