数学建模-个人住房抵押贷款问题.pptVIP

个人住房抵押贷款问题 个人住房抵押贷款的客户在银行会看到一张贷款（万元）还款表，上面给出的是根据借款年限和利率而得到的月还款数额，下表来自1998年12月上海商业银行公布的个人住房抵押贷款还款表，这里仅列出了5年的数据： (1)这张表是如何制定的，即怎样得出月还款额？ (2)讨论还款周期对本息总额的影响 贷款期 年 1 2 3 4 5 月 12 24 36 48 60 月还款额 到期一次还本付息 444.356 0 305.989 6 237.264 9 196.411 8 本息总额 10 612.00 10 664.54 11 015.63 11 388.71 11 784.71 应用背景 数学在人们生活中的应用越来越普遍，金融问题中的数学应用是相当典型的例子. 相关知识点 知识点一：建立简单实际问题的函数关系 知识点二：差分方程 知识点三：两个重要极限 解题方法 建立住房贷款问题的数学模型，得到差分方程，利用等比数列和的公式求出差分方程的解，导出贷款期、利率与每期还款额的关系 解题过程 第一步 数学模型(差分方程) 由于贷款是逐月等额归还的，就有必要考察每个月欠款余额的情况. 设贷款后第 个月时欠款余数为 元,月还款为 元，则由 变化到 ，除了还款因素外，还有就是利息. 但时间仅过了一个月，当然应该用月利率，设其为 , 从而得到 或者 ， (1) 解题过程 连同开始的贷款数 (2) 这就是问题的数学模型.其中月利率采用将年利率 的平均，即 (3) 若 是已知的，则由式(1)可以依次求出 中的每一项，我们称(1)为差分方程. 解题过程 第二步 ：月还款额 以二年期为例来求月还款额。二年期的贷款在第24个月时还清,即 (4) 为求 的值, 令 ， (5) 利用式(1)易有 于是导出 的表达式 ， (6) 解题过程 由式(5)和(6), 可知 解题过程 从而得到差分方程(1)的解 ， (7) 将 、 、 的值和 代入，就有 (元). 与还款表中的数额完全一致,这样我们就了解了还款额的确定方法. 解题过程 第三步 还款周期的讨论 个人住房贷款通常是采取逐月归还的方法,那么如果采取逐年归还的方法,情况将如何呢? 仍以二年期贷款为例,显然,只要对公式(7)中的利率 代之以年利率 , 那么由 ,则可求出年还款额应为 (元), 这样本息总额将为 (元), 远远超出逐月还款的本息总额 (元).考虑到人们的收入一般均以月薪方式获得,因此逐月归还法对于贷款者是合适的. 解题过程 然而既然逐月还款比逐年还款的本息总额数少，人们自然关心进一步缩短还款周期的结果，仍以二年其为例，假定采用逐周还款的方式，则公式(7)中的利率 应代之以周利率 解题过程 由 ，可得周还款额为 (元), 本息总额为 (元) 仅比逐月还款的总额少了16.76元，为此这两年却需增加还款80次，显然对贷款者和银行都不是合算的。 解题过程 第四步 本息总额的下界 事实上，如果二年期贷款的还款周期为 年，那么每个周期的利率为 ，于是 ，由公式(7)得到 ， 从而每周期末的还款额为 ， 本息总额为 . 解题过程 不难证明上式右端关于 是单调减少的，令 ，我们就得到二年期贷款本息总额的下界