[保险学课件]第三讲：保险合同.ppt

第三讲 保险合同 第一节 保险合同概述 一、保险合同的含义 也称保险契约,是投保人与保险人平等自愿、协商一致的基础上，依法建立危险损失补偿(给付)关系，确立双方权利、义务关系的协议。 二、保险合同与一般合同的共性 （一）合同当事人必须具有民事行为能力 （二）合同双方当事人意思表示一致 （三）合法 三、保险合同的特性 （一）双务性 合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。 保险合同当事人双方不是同时对等给付。 （二）射幸性 保险合同履行的结果建立在风险事故可能发生也可能不发生的基础之上。 射幸性源于保险事故发生的偶然性。 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性（要式合同） 指当事人一方提出合同的主要内容，另一方只能做出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。 （六）个人性（属人性合同） 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1.保险人 是向投保人收取保费，在保险事故发生时，对保险人承担给付或赔偿损失责任的人。 2.投保人 是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的人。 投保人通常需具备的条件： （1）具有完全的权利能力和行为能力 （2）对保险标的必须具有保险利益 （3）负有缴纳保险费的义务 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。 2.保单所有人 是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业.(主要适用于寿险合同) 3.受益人 也称保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 （1）受益人的构成要件 ① 受益人由保单所有人指定。 ②受益人与保险人的法律关系只是在被保险人死亡时才发生的。 （2）受益人与继承人的区别 P58（共患难条款） （三）保险合同的辅助人 二、保险合同的客体---保险利益 （一）保险利益概述 1.保险利益的含义 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指是保险保障的目标和实体，可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。 2.保险利益的要件 （1）必须是法律上认可的利益 （2）必须是可以用货币计量和估价的利益 （3）必须是可确定的利益 3.规定保险利益的重要性---防范道德风险 （二）财产保险的保险利益 1.保险利益的种类 （1）财产上的现有利益 （2）由现有利益所产生的预期利益 （3）责任利益 （4）或然利益 2.保险利益的存在时间 在保险事故发生的时候，被保险人应该对此有保险利益。 （1）让与 （2）继承 （3）破产 5.保单诉权的转让 （三）人身保险的保险利益 1.人身保险利益的性质和确认 投保人对下列人员具有保险利益： （1）本人 （2）有婚姻、血缘关系的亲属 （3）债权人对债务人具有保险利益 （4）本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益 2.保险利益的存在时间 三、保险合同的内容 即保险合同的条款，是规定保险人与被保险人之间的权利和义务的条文。是保险人对所承保的保险标的履行责任的依据。 根据内容分为基本条款和附加条款 根据约束力分为法定条款和任选条款 保险合同基本条款主要包括： 1.当事人的姓名和住所 2.保险标的 3.保险金额 由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的被保险标的的金额，也被看成是保险人的责任限额。 财产保险金额的确定原则： （1）不超过保险标的的价值 （2）严格遵循保险利益原则 4.保险费 投保人向保险人购买保险所支付的价格，是建立保险基金的源泉。 5.保险期限 是保险合同从开始生效到终止的期间。 四、保险合同的形式 （一）投保单 投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 （二）暂保单 在正式保单签发之前的临时保险合同。 （三）保险凭证 指保险人签发给被保险人的承保凭证，是保险单的一种简化形式，与保险单具有同等的法律效力，只是内容较为简单。 （四）保险单 简称保单，是指保险当事人双方正式订立保险合同的一种书面形式。保险单必须明确完整地记载有关保险双方的权利和义务。 第三节 保险合同的订立和生效 一、保险合同的订立 （一）要约 当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。 1.有效要约需具备的要件： （1）明确表示订约愿望 （2）须具备合同的主要内容 （3）在其有效期内对要约人具有约束力 2.要约与要约邀请 要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示