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0 商业银行概述 一. 银行在金融业的坐标 1.银行业的坐标 2.中国银行业的发展现状 二 .银行业存在经济学 1. 处理信息不对称问题的优势 信息不对称（Information Asymmetry)在经济学中泛指买卖双方对交易对象质量掌握的情况不对等，卖者处于信息的优势地位的状况 “信息不对称”在金融交易中指债务人始终处在信息的优势地位，他们对自己的财务和经营现状以及发展态势，比债权人有更清楚和更及时的了解 信息不对称在信用交易中的两种表现： 逆向选择（Adverse Selection) 出现在金融交易发生以前，融资市场上那些最具信用风险的借款人往往最为积极地寻求贷款 道德风险（Moral Hazard)发生在金融交易以后，指借款人在借款后倾向于从事更具风险的投资和业务。道德风险动机的普遍存在，源于借款人进行风险投机的潜在损失和获利在债权人与债务人之间不成比率的分配 银行业“处理信息不对称”问题的优势 1.1 信息揭示优势 1.2 信息监督优势 1.3风险控制管理优势 2. 业务分销和支付系统优势 银行有强大的业务分销和支付体系，能有效的分销和促销银行业务和服务。它基于银行庞大和昂贵的分支机构系统上，从而形成有效的进入壁垒 3.风险转移优势 流动性风险转移 贷款风险转移（贷款定价和贷款组合技术） 4.有效转移社会资源的优势 在以上基础上，银行可以在广泛的范围内集聚资金，并投资于高效率的项目，实现社会资源的有效转移 5.金融管制的保护优势 金融管理当局对银行实行保护性金融管制，限制竞争，设置了较高的进入门槛，从而使银行可以维持较高的营运成本，保持垄断利润 保护性金融管制基于两个假设： 垄断性银行可以使其支付系统提高运行效率，从而提高社会经济的运行效率 银行业是外部性很强的行业，过度竞争会导致银行业出现系统性风险 三.商业银行的经营性质、目标和原则 性质：经营货币资金，提供金融产品和金融服务的特殊企业 （银行的一般性是它作为企业，符合经济人假设；银行的特殊性在于它的高杠率财务结构、创造货币供应量、极强的外部性） 经营目标：在遵法守规的前体下，追求利润最大化（股东财富最大化） 经营原则：流动性、安全性、盈利性 社会效益性？ 三. 商业银行的市场组织结构模式 1. 竞争型和集中型 竞争型的模式表现为设置较多的银行，认为银行不属于自然垄断行业，竞争可以提高效率和服务质量 集中型的模式表现为大银行占垄断地位，认为大银行的规模经济突出，具有较高的资金运作效率和分散区域风险的能力 2.分业型和全能型 分业型的模式表现为商业银行、股权投资和证券承销、保险业务分别由不同金融机构经营，它强调建立不同金融风险之间的“防火墙”和防止“利益冲突” 全能型的模式表现为金融机构可以同时提供各种金融业务，它强调业务范围经济、信息资源分享和分散业务风险 3. 银企关系模式 债权债务关系型（外部契约管理模式）。银行与企业之间为单纯的债权和债务关系。该制度模式强调银行业和工商业融合的寡头对经济的危害 银行持股型（股权管理模式）。银行与企业存在债权人、债务人和股权利益的双重关系。该制度模式强调提高银行解决信息不对称的能力，和对借款人行为的影响力。银行通过对企业持股或控股，获取知情权和决策权，从而保障信贷的质量。 外部契约管理模式（美国、英国等英语语系国家） 限制性事先约定 信用分析 签订契约 贷后检查 抵押或担保 股权控制管理模式（德国、日本、其他欧洲大陆国家） 契约管理 贷后检查 信用分析 股权控制 信息控制 行为干预 （信息控制过程） 广义金融市场融资坐标 极小企业 小企业 中型企业 大型企业 （孵化企业） （高成长企业） RD 内部