电子支付技术课件.ppt

随着电子商务时代的到来, 如何处理好Internet上的支付问题愈显突出，广泛采用电子支付技术和手段已势在必行，电子支付是电子商务中的重要环节: 从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口； 从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。 本章将讨论有关电子支付系统、支付工具、网上支付方式、网上银行等问题。 1、电子支付定义 是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。 在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、电子现金等方式来实现的。 与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征： （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即Internet）之中：而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付费用仅为传统方式的几十分之一，甚至几百分之一。 电子支付 电子支付是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统 信用卡支付系统与网上银行卡支付系统的差别 ⑴使用的信息传递通道不同：传统信用卡支付系统使用专用网，因此较安全；网上银行卡支付系统的消费者和商家均使用Internet。 ⑵付款地点不同：传统信用卡支付系统必须在商场使用商场的POS机进行付款；网上银行卡支付系统可以在家庭或办公室使用自己的个人计算机进行购物和付款。 ⑶身份认证方式不同：传统信用卡支付系统在购物现场使用身份证或其他身份证明验证持卡人的身份；网上银行卡支付系统在计算机网络上使用CA中心提供的数字证书验证持卡人、商家、支付网关以及银行的身份 信用卡支付系统与网上银行卡支付系统的差别 ⑷付款授权方式不同：传统信用卡支付系统在购物现场使用手写签名的方式授权商家扣款；网上银行卡支付系统使用数字签名进行远程授权。 ⑸商品和支付信息采集方式不同：传统信用卡支付系统使用商家的POS机、条形码扫描仪和读卡设备采集商品和信用卡信息；网上银行卡支付系统直接使用自己的计算机，通过鼠标和键盘输入商品和银行卡信息。 2．电子支付的发展阶段 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是网上支付。通过Internet进行直接转账结算，这是电子支付发展的最新阶段。 二、电子支付系统的组成 网上交易主体：网上支付系统的主体首先应包括买（消费者或用户）卖（商家或企业）双方。 安全协议：网络支付系统应有安全电子交易协议或安全套接层协议等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易可靠的技术支撑环境。 金融机构：包括网络金融服务机构，商家银行和用户银行。 认证机构：公开安全的第3方认证体系，这一体系可以在商家与用户进行网上交易时为他们颁发电子证书，在交易行为发生时对电子证书和数字签名进行验证。 网络基础设施：电子支付建立在网络平台之上，包括因特网、企业内联网，要求运行可靠，接入速度快、安全等。 电子支付系统 法律和诚信体系：属于网上交易与支付的环境的外层，是由国家及国际相关法律法规的支撑来予以实现，另外还要依靠完善的社会诚信体系。 电子商务平台：可靠的电子商务网站以及网上支付工具（电子货币、诸如电子支票、信用卡、电子现金） 电子支付系统的基本构成 发卡行 客户的开户行：是指客户在其中拥有自己账户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。 收单行 商家开户行：是指商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。 支付网关 支付网关（Payment?Gateway）是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上传输的数据转换为金融机构内部数据的设备